「65歳を前に、まさか自分が雇い止めに…」
「退職金も思ったより少ないし、年金だけじゃ生活できないかも…」
予期せぬ雇い止めは、経済的な不安はもちろん、精神的にも大きな打撃ですよね。特に60代前半での失職は、年金の満額受給もまだ先。この先どうすれば…と途方に暮れているかもしれません。
でも、下を向くのはまだ早いです！
この記事は、そんな厳しい現実に直面したあなたが、再びご自身の足で立ち、経済的な安定と心の平穏を取り戻すための具体的な道筋を示すために書きました。
あなたが今抱えている「お金の不安」は、決してあなた一人だけの問題ではありません。
そして、その不安は、正しい知識と行動によって、必ず乗り越えることができます。
- なぜこの記事が「あなたのための記事」なのか？
- 65歳前の雇い止め特有の「お金の落とし穴」と「賢い立ち回り方」がわかるから。
- 退職金があってもなくても、今すぐ実践できる「具体的な対策」がわかるから。
- 「もう歳だから…」と諦めかけていた「新たな収入の道」が見つかるかもしれないから。
- 複雑な公的制度も、あなたに必要な情報だけをピックアップして解説しているから。
「もうどうしようもない…」そんなふうに思っているなら、この記事を読み終える頃には、「まだやれることがある！」と前向きな気持ちになっているはずです。一緒に、未来への一歩を踏み出しましょう！
STEP1：ショックは一旦脇に！まずやるべき「お金の応急処置」
雇い止め直後は、動揺して冷静な判断が難しくなりがちです。しかし、最初の一手が、今後の生活を大きく左右します。
1. 【最重要】失業保険は「雇い止め」なら有利！最大限活用せよ！
「失業保険なんて、どうせすぐにもらえないんでしょ？」そう思っていませんか？
実は、「雇い止め」という理由は、失業保険（正式には雇用保険の基本手当）を受け取る上で、自己都合退職よりも格段に有利な条件になるんです。これは、予期せぬ離職に見舞われたあなたへの、制度からの「ささやかな追い風」と言えるでしょう。
- メリット１：すぐにもらえる！
自己都合退職だと通常2～3ヶ月の給付制限がありますが、「雇い止め」などの会社都合に近い「特定理由離職者」の場合、この給付制限がありません。 7日間の待期期間が終われば、比較的速やかに給付が始まるので、収入の空白期間を最小限にできます。 - メリット２：長くもらえる！
60歳～64歳で20年以上雇用保険に入っていた場合、自己都合なら最大150日しかもらえませんが、「雇い止め」なら最大240日もらえる可能性があります。 これは約3ヶ月もの差！生活再建のための時間的余裕が大きく変わってきます。
どうすればいいの？
すぐに管轄のハローワークへ行き、「離職票-1、2」（会社から交付）、「マイナンバーカード」、「運転免許証」、「写真2枚」、「預金通帳」、「印鑑」を持参して手続きをしましょう。 特に「離職票-2」の離職理由が「雇い止め」になっているか必ず確認してください。もし違っていたら、ハローワークで相談できます。
2. 健康保険、どうする？「任意継続」vs「国民健康保険」2年間の賢い選択
退職後の健康保険は、主に2つの選択肢があります。
- 任意継続：今の会社の健康保険を最長2年間継続できます。 扶養家族がいる場合、追加保険料なしで家族も加入できるのが大きなメリット。 ただし、保険料は全額自己負担（今までの約2倍）で、退職日の翌日から20日以内に手続きが必要です。
- 国民健康保険：お住まいの市区町村の国保に加入します。保険料は前年の所得で決まるため、収入が激減する2年目以降は大幅に安くなる可能性があります。 「雇い止め」の場合、保険料が軽減される制度もあります。 しかし、扶養の概念がないため、家族が多いと高額になることも。
どっちがお得？
必ず1年目と2年目の両方で保険料を試算し比較してください。
1年目は退職前の所得が基準なので、扶養家族がいれば「任意継続」が有利なことが多いです。 2年目は所得が減るので「国民健康保険」が安くなる可能性が大。任意継続は原則2年継続ですが、保険料を払わなければ資格を失うので、2年目から国保に切り替えることも可能です。まずは、加入していた健康保険組合と市区町村役場に確認しましょう。
3. 年金と失業手当は同時にもらえる？「併給調整」の真実
65歳未満で「特別支給の老齢厚生年金」の受給資格がある場合、失業手当をもらっている間は年金の支給が一時的に止まります。
「え、年金が減っちゃうの！？」と焦る必要はありません。これは支給の「停止」であり、「減額」ではないんです。失業手当の受給が終われば、停止されていた分の年金は後からきちんと支払われます（事後精算）。 だから、安心して失業手当の手続きを進めてください。
STEP2：家計の現状を丸裸に！「本当の必要額」を知る勇気
漠然としたお金の不安から抜け出す第一歩は、「今、自分はいくら持っていて、いくら必要なのか」を客観的に把握することです。
1. 「我が家の貸借対照表」を作ってみよう
難しく考える必要はありません。紙とペンを用意して、書き出すだけ。
- プラスの財産（資産）
- 現金・預貯金（普通・定期）
- 退職金（あれば）
- 株・投資信託など（今の価格で）
- 持ち家・土地（大体の評価額で）
- 車など
- マイナスの財産（負債）
- 住宅ローン残高
- 自動車ローン残高
- カードローン・リボ払い残高
- その他借金
「純資産（本当に使えるお金）＝ 資産の合計額 － 負債の合計額」
この数字が、あなたの今の「財務状況」です。
2. 毎月いくらあれば生活できる？「リアルな予算」を立てる
今までの感覚は一旦リセット。これからの収入に合わせた「新しい家計」を設計します。
- まずは支出を記録！ 面倒でも、最低1～2ヶ月は家計簿をつけましょう。 アプリでもノートでもOK。何にいくら使っているかを知ることが全ての始まりです。
- 固定費：家賃・ローン、水道光熱費、通信費、保険料など、毎月必ずかかるお金。
- 変動費：食費、日用品費、医療費、交通費、交際費など、月によって変わるお金。
- 目標支出額を設定！
記録した支出と、失業手当などの収入見込みを元に、新しい月の予算を立てます。特に、食費や娯楽費などの変動費から見直してみましょう。総務省の家計調査では、65歳以上の夫婦二人暮らし（無職）の平均消費支出は月約23.6万円～26.9万円というデータもあります。 これはあくまで目安ですが、参考にしてみてください。
3. あなたの年金、いくらもらえるか知っていますか？
将来の生活を支える大黒柱、それが公的年金です。
「だいたい月〇〇万円くらいかな…」そんな曖昧な記憶ではなく、「正確な見込み額」を把握しましょう。
一番確実なのは「ねんきんネット」！
日本年金機構の公式サイトで、24時間いつでも自分の年金記録や将来の受給見込み額を確認できます。
- 登録方法：マイナンバーカードがあればスマホから簡単に登録できます。 もしなくても、「ねんきん定期便」に書かれているアクセスキーを使えばOK。
- 何がわかるの？：今までの加入記録はもちろん、「かんたん試算」で将来もらえる年金額の目安がわかります。 さらに、「詳細な条件で試算」を選べば、「68歳までパートで働いたら？」「70歳まで年金をもらうのを遅らせたら？」といった様々なパターンの年金額をシミュレーションできます。
この「ねんきんネット」で得られる数字こそが、あなたの老後設計の羅針盤になります。
STEP3：収入のパイプを太くする！「稼ぐ力」を諦めない戦略
支出を抑える努力と同時に、収入を増やす道も探りましょう。「もう歳だから…」なんて諦めるのは早すぎます。
1. まだまだ働ける！シニア向け求人市場という新たなフロンティア
「昔みたいに正社員でバリバリは無理でも、自分のペースで働きたい」
そんなあなたを待っている仕事は、意外とたくさんあります。
- どこで探す？
- ハローワーク：失業手当の手続きでお世話になる場所。地域の求人情報が豊富です。
- シルバー人材センター：地域に根差した短時間・短期の仕事が中心。健康維持や社会との繋がりにも。
- シニア向け求人サイト：「マイナビミドルシニア」「FROM40」など、40代～60代以上を専門にしたサイトも充実しています。
- 大手求人検索エンジン：「Indeed」「求人ボックス」などで「60歳以上歓迎」といったキーワードで検索してみましょう。
- シニア対応の派遣会社：経験や体力に合わせた柔軟な働き方を提案してくれます。
2. 年金は「いつもらうか」で生涯の受取額が変わる！
年金の受給開始時期は、60歳から75歳の間で自由に選べます。この選択が、あなたの生涯の収入を大きく左右します。
- 繰上げ受給（60歳～64歳）：早くもらえるけど、1ヶ月早めるごとに0.4%ずつ減額（生涯続く）。 60歳スタートだと24%減。
- 繰下げ受給（66歳～75歳）：もらい始めるのを遅らせると、1ヶ月遅らせるごとに0.7%ずつ増額（生涯続く）。 70歳スタートで42%増、75歳スタートならなんと84%増！
損益分岐点は？
よく言われるのが「何歳まで生きれば繰下げがお得か」という話。
例えば、60歳から繰り上げ受給した場合と65歳から受給した場合を比べると、おおよそ80歳10ヶ月が損益分岐点と言われています。 これより長生きするなら、65歳からの方が総受給額は多くなります。
一方、70歳まで繰り下げた場合、65歳受給との損益分岐点は約81歳11ヶ月。 これ以上長生きすれば、繰り下げた方が断然お得になります。
どう判断する？
健康状態、貯蓄額、いつまで働きたいか、配偶者の年金など、総合的に考える必要があります。 大事なのは、「みんながこうしてるから」ではなく、「自分にとって何がベストか」を考えることです。
STEP4：支出に聖域なし！プロが実践する「やりくり」節約術
収入アップと同時に取り組みたいのが、徹底的な支出の見直し。「節約＝我慢」ではありません。「賢くお金を使う技術」です。
1. 固定費こそ最大のターゲット！一度見直せば効果は絶大
毎月必ず出ていく固定費。ここを削れば、節約効果がずっと続きます。
- 住居費：家計の最大の敵。
- 賃貸なら、より家賃の安い物件へ。公営住宅や高齢者向け優良賃貸住宅も選択肢。
- 持ち家でローンが残っているなら、「借り換え」で金利負担を軽くできないか検討。
- 保険料：「とりあえず入っておけば安心」は卒業。
- 子どもが独立したら、高額な死亡保障は不要な場合が多いです。医療保険や介護保険に必要な保障だけを残し、 나머지는解約や減額を検討しましょう。
- 通信費：スマホ代、まだ大手キャリアに高い料金を払っていませんか？
- 「格安SIM」に乗り換えるだけで、月数千円単位の節約も夢ではありません。 固定電話も、本当に必要か見直しましょう。
- 自動車関連費：車を持つだけで、税金、保険、車検、ガソリン代…と出費がかさみます。
- 生活スタイルによっては、車を手放し、必要な時だけカーシェアやタクシーを利用する方が安く済むことも。
2. 変動費は「チリツモ」！日々の小さな工夫が大きな差を生む
毎日のちょっとした意識改革が、将来の安心につながります。
- 食費：家計を圧迫しやすい要注意項目。
- 自炊こそ最強の節約術：外食やコンビニ弁当を減らし、できるだけ自分で作る。 買い物前に献立を考え、リストを作れば無駄買いも防げます。
- 賢く買う：スーパーの特売日やシニア割引をフル活用。 旬の食材は安くて栄養満点。使い切れない分は冷凍保存。
- 水道光熱費：
- 基本の徹底：こまめに電気を消す、冷蔵庫の開け閉めを減らす。
- 省エネ家電への買い替え：古い家電は電気代が高いことも。初期投資はかかりますが、長い目で見ればお得です。
- 電力・ガス会社の自由化：より安いプランがないか、一度比較検討を。
- シニア割引を使い倒す！
交通機関、映画館、美術館など、様々な施設でシニア割引があります。 年齢を証明できるものを常に携帯し、使える割引は遠慮なく使いましょう。
STEP5：それでも困った…最後の砦「公的支援制度」を知っておこう
どうしても生活が苦しい…そんな時は、国や自治体のセーフティネットを頼ることも考えてください。知っているか知らないかで、安心感が大きく変わります。
- 住居確保給付金：家賃が払えない…そんな時に家賃相当額を原則3ヶ月（最大9ヶ月）支給。 離職後2年以内で収入・資産要件あり。お住まいの地域の自立相談支援機関（社会福祉協議会など）が窓口です。
- 生活福祉資金貸付制度：生活再建のための資金を無利子または低利で借りられます。
- 総合支援資金：失業などで生活に困窮している場合、生活費などを貸付（単身世帯で月15万円以内など）。
- 緊急小口資金：急な出費で困った時に10万円まで無利子で借りられる。
お住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談しましょう。
- 高額療養費制度：医療費の自己負担には上限があります。1ヶ月の医療費が上限を超えた場合、超えた分が戻ってきます。 事前に「限度額適用認定証」を入手しておけば、窓口での支払いが上限額までで済みます（70歳以上は原則不要）。
- 医療費控除：1年間の医療費が10万円（所得により異なる）を超えた場合、確定申告で税金が戻ってくる可能性があります。 家族全員分を合算できます。
STEP6【番外編】退職金・貯蓄がある人も油断禁物！「守りながら増やす」資産活用
まとまったお金があっても、ただ寝かせておくだけではインフレで目減りする可能性も。かといって、ハイリスクな投資は避けたい…。そんなあなたにおすすめなのが「個人向け国債（変動10年）」です。
- メリット：
- 元本保証に近い安全性：国が発行しているので安心。
- インフレに強い：金利が半年ごとに見直されるので、市場金利が上がれば受取利息も増える。
- 最低金利0.05%保証：どんなに低金利になっても、これ以下にはなりません。
- デメリット：
- 大きなリターンは期待できない。
- 購入後1年間は原則換金できない（ペナルティあり）。
【要注意】リバースモーゲージやリースバック
持ち家を担保にお金を借りたり、売却後も住み続けたりする方法ですが、金利上昇リスク、不動産価格下落リスク、契約内容の複雑さなど、非常に高いリスクを伴います。 安易に手を出すのは禁物。利用するなら、必ず複数の専門家に相談し、デメリットを徹底的に理解した上で、慎重に判断してください。
STEP7：未来は自分で作る！「今すぐできること」から始めよう
雇い止めという現実は変えられなくても、これからの未来はあなたの行動次第で大きく変えられます。
【行動計画チェックリスト】
- 今すぐ（1週間以内）
- [ ] ハローワークで失業保険の手続き
- [ ] 健康保険の保険料比較と加入手続き
- [ ] 「ねんきんネット」で年金見込み額を確認
- 短期（1ヶ月以内）
- [ ] 家計簿をつけ始め、支出を把握
- [ ] 「我が家の貸借対照表」を作成
- [ ] 利用できる公的支援制度について相談
- 中期（3ヶ月以内）
- [ ] 再就職活動を開始（ハローワーク、求人サイトなど）
- [ ] 固定費の見直しに着手（保険、通信費など）
- [ ] 年金の受給開始時期について検討
- 長期（半年～1年）
- [ ] 安全性の高い資産運用を検討（個人向け国債など）
- [ ] 定期的に家計を見直し、予算を調整
心が折れそうになったら…
経済的な不安は、心にも大きな影を落とします。一人で抱え込まず、専門の相談窓口を頼ってください。
- こころの健康相談統一ダイヤル：0570-064-556
- よりそいホットライン：0120-279-338 (24時間対応)
最後に：ピンチは最大のチャンス！雇い止めを乗り越え、自分らしいセカンドライフを
突然の雇い止めは、確かに人生の大きな試練です。しかし、見方を変えれば、これまでの生き方を見つめ直し、新しい自分を発見する「転機」と捉えることもできます。
この記事で紹介した情報が、あなたの不安を少しでも和らげ、未来への確かな一歩を踏み出すためのお守りとなれば、これほど嬉しいことはありません。
あなたの人生は、まだまだこれからです！
- 参考文献・引用元
- 会社都合退職とは？条件とデメリット・自己都合との違いや失業保険への影響 – ベンナビ労働問題
- 会社都合退職とは｜自己都合退職との違いやメリット・デメリット
- 特定理由離職者とは？【簡単に】給付日数、診断書、失業手当 – カオナビ人事用語集
- 基本手当の所定給付日数 – ハローワークインターネットサービス
- ハローワークで手続き方法と雇用保険の受給条件や注意点を解説！
- 退職後は任意継続と国民健康保険どっちが得？メリット・デメリットと年収別シミュレーションも解説
- 退職後は任意継続と国民健康保険どっちがお得？メリットとデメリットを解説 – 伊予銀行
- 国民健康保険と任意継続のどっちがいい？フリーランスに合う保険は？ – PE-BANK
- 退職後の健康保険。「任意継続制度」と「国民健康保険」のどちらがお得？
- 雇用保険の給付を受けると 年金が止まります！
- 老後の生活にお金はいくら必要？生活費や年金受給額、老後資金の準備方法を解説 – 明治安田
- 60代以上の家計簿一覧20件
- 高齢者世帯の家計を見直そう｜今からできる8つのポイント – いい介護
- 「ねんきんネット」の利用方法について – YouTube
- ねんきんネット｜日本年金機構 – 厚生労働省
- スマホで年金の情報を 確認しよう（ねんきんネット） – 愛知県
- ねんきんネットを使いこなそう！登録方法から基本的な使い方まで
- 「ねんきんネット」はこんなに便利！使い方を詳しくご紹介 | 住まいとお金の知恵袋
- ハローワークインターネットサービス – 求人情報検索・一覧
- お仕事の紹介 – 公益社団法人熱海市シルバー人材センター (※熱海市の情報ですが、シルバー人材センターの一般的な活用例として参考にしています)
- 60代におすすめの転職サイト8選｜仕事内容や成功させるコツを解説 – キャリアアップステージ
- 60歳以上の求人 – インディード
- 年金の繰り下げ受給のデメリットは？損しない受給時期は？リスク・メリットを徹底解説 – マネイロ
- 年金の繰り上げ受給は損益分岐点を考慮して決める！ 基本的な仕組みとお得になる年齢を徹底解説 | 資産運用 | マンション経営コラム | イー・トラスト – 日商エステム
- 年金繰り下げ受給のメリット・デメリットは？損益分岐点から計算しよう – マネーキャリア
- 【税理士が教える】年金「繰り上げ」がおすすめな人、「繰り下げ」がおすすめな人
- 【老後のお金に備える】高齢世帯の家計見直し術 – LIFULL 介護
- 少ない年金で暮らすには？年金生活の節約術と老後の貯金を減らさない方法
- おひとりさま老後の生活費は毎月7,723円の赤字？楽しくできる9つの節約術を解説！
- 働くシニアの強い味方！食費節約で生活にゆとりを生む方法 – キャリア65
- 月5万円の年金生活を楽しむ！人気ブロガー・紫苑さん | ハルメク好きなこと
- 住居確保給付金 – 静岡市 (※静岡市の情報ですが、制度の一般的な説明として参考にしています)
- 家賃補助制度を知る！住居確保給付金の利用方法も解説
- 生活困窮者自立支援について – 熱海市 (※熱海市の情報ですが、相談窓口の一般的な例として参考にしています)
- 生活福祉資金貸付制度 – 静岡県社会福祉協議会 (※静岡県の情報ですが、制度の一般的な説明として参考にしています)
- 生活福祉資金のご案内 – 静岡県社会福祉協議会 (※同上)
- 生活福祉資金をお貸しします – 静岡県 (※同上)
- 高額療養費制度とは？自己負担額や仕組みをわかりやすく解説 – ソニー生命
- 公的医療保険の「高額療養費制度」って何？ – 知るぽると
- 高額療養費制度をわかりやすく解説！医療費の限度額や申請方法を紹介 | ほけんの第一歩
- 確定申告で医療費控除を受けるには？必要書類の書き方や対象となる費用を解説｜mycard
- 医療費控除を受ける方へ｜令和6年分 確定申告特集 – 国税庁
- 投資で損したくない人もお金が増やせるって本当？ 日本一安全な「個人向け国債」とは – RENOSY
- 個人向け国債は買ってはいけない・やめとけ？3大理由を解説 – 投資のコンシェルジュ
- リバースモーゲージとは？ 国交省の新たな支援制度と不動産会社が押さえておくべき基礎
- リバースモーゲージが「悲惨」と言われる理由｜注意点を知って対策 – BuildApp News【住宅DX】
- リースバックのデメリットは？メリットと後悔しないためのポイント | みずほ銀行
- リースバックの仕組みは？メリットと利用時の注意点を解説 – ホームセレクト
- リースバックとは？メリット・デメリットや仕組みをわかりやすく解説 – イエコン
- 電話相談窓口｜困った時の相談方法・窓口｜まもろうよ こころ – 厚生労働省
